规划养老用途的保险要做到那五定

规划养老用途的保险。事先要做到“五定”。即定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限和定类型，才能选择到适合的产品。
　　1.定养老险保额。在选择养老类产品时，必做的一项功课首先是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。每个人对退休后的资金需求是不同的。主要取决于自己对未来生活的安排。退休后一共需要多少养老金。还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红和其他固定投资收益以及子女提供的赡养费等。养老资金缺口其实就是“退休后资金需求减去退休后可获得的收入”。按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口。并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。例如，估计退休后每月的资金缺口为1 000元。准备完全用养老险方式来弥补这个缺口。那么您可以选择的每月能领取1 000元的养老金产品，月领1 000元所对应的保额为10万元。那么就选10万元档次；若准备60%用养老保险方式填补。其余40%另谋他途。可能就只需要选择6万元档的保额，今后每月从保险公司领600元。当然，最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。目前的收入决定消费者能承担多少养老保险。
　　2.定养老金领取方式。对于不同的人群。领取养老金的方式也是不同的。目前。商业保险养老金的领取方式分为夏领和期领两种。夏领是到了约定年限时。保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人，还有希望退休后实现一个夙愿（如周游世界）的人。或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，这也要看个人的需求情况。若是普通生活的老人，月领比较合适；若是每年有一两笔特别大的不规律支出者，则可以选择年领。
　　3。定养老金领取年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定，一般人都会选择与退休年龄街接，男性60岁，女性55岁，这样在退休之后就立即有养老金领取，生活上不会出现较大的波动。但这个“与退休年龄相链接”的一般性原则。还得与领取年限的条款匹配起来，作适当调整。
　　4.定养老金领取年限。目前。市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一种的保险期间为终身。但没有最低领取年限保证。被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下。养老金的开始领取年龄自然是越早越好。另一种的保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁。但同时会设定一个保证领取的年限。可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。正由于不同的产品对领取年限的规定是不同的，有家族长寿史的人应该选择无限制型产品为佳。以便化解寿命太长靠储蓄难以支撑的养老风险。
　　5.定养老险产品类型。上述选购原则主要还是针对市场上的传统型养老险和分红型养老险产品而言的，但随着市场的发展和不断引进国外发达市场的成熟产品。现在内地市场上的一些新型保险产品同样能够承担起“弥补养老金缺口”的重任，不同特征的浦费者完全可以根据自身的情况进行差异化的选择。
　　传统型养老险的预定利率是确定的。一般为2.0%-2.4%.日后从什么时间开始领。领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守、不愿承担风险的人群。分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低。一般只有1.5%-2.0%。但分红险在预定利率之外。还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类。现金分红每年可直接兑现。保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素待别敏感的人群。
　　万能型寿险作为一种长期的理财手段。偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活。费用也低，因此，也可以用做个人养老金的积累和使用。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后。保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%-2.5%.有的也与银行1年期定期利息挂钩，此外还有不确定的额外收益。由于万能型寿险具有保额可变、级费灵活的特点。比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。
　　投资连结险是各类保险产品中投资风险最高的一类。也是最有可能获得较高收益的一类。它也是一种长期投资的手段，但不设保底收益。保险公司只是收取账户管理费。盈亏由客户全部自负；被喻为“皱着保险外壳的基金”。投连险可为客户设立不同风格的理财账票户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强、风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。